3.免赔额（率）条款

　　不同于程序性条款规范保险合同履行过程的技术性安排，免赔额制度的主要目的是减少小额赔款，以及降低道德风险和逆向选择。作为一种损失共担机制，免赔额条款应划归免责条款的范畴。这是因为：首先，从效果上讲，不论是绝对免赔额条款还是相对免赔额条款，在免除保险人对保险标的未来损失一定限额之责任上，二者有着相同的功能。亦即：如果损失达不到某一确定的金额，保险人均不承担保险责任；即使损失超过此确定的金额，依据绝对免赔额条款，保险人也仅对超过部分负补偿之责。通过这种方式，保险人一方面提高了启动赔偿程序的门槛，另一方面也将部分本属于保险责任范围内的风险予以直接剔除。如阳光保险公司的《机动车第三者责任保险条款》第9条明确：”负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%“。当保险公司援用这样的条款时，将绝对扣除相应的赔偿部分，而投保人则不得不自行承担这部分损失。其次，从风险成本控制角度，免赔额条款往往是影响投保人自主选择权的决定性因素之一。一个理性的投保人通常被假定为一个追求自身利益最大化的经济人，出于对预期效益的追求，总是会综合自己所掌握的信息在对风险状况进行评断的基础上尽量去选择适合自己的保险费。在这个模型中，一个至关重要的前提必须明确，那就是保险费的计算是基于出险的概率，出险概率相近的人应当支付相同的保险费，这样才更贴近费率厘定之”公平原则“及”促进防灾防损原则“的要求[4]。（注：”公平原则“对保险人而言是指其收取的保险费应与承担的危险相当；对投保人则意味着其负担的保险费应与获得的保障相称。”促进防灾防损原则“是指在保险费率的厘定中，应对注重防灾工作的投保方采取较低费率以利促进防灾减损。（参见：张洪涛，郑功成。保险学[M].北京：中国人民大学出版社，2000：继续331.））正是从这个意义上讲，免赔额制度能够促使投保人作出更符合预期效益的选择：由于低免赔额对应高保险费支出，高免赔额对应低保险费支出，投保人可以根据自身情况预估自己出险率的高低以及损失程度大小，进而选择不同免赔率以达到降低风险成本的目的。因此，免赔额条款提供了投保人不同的索赔成本选择，构成保险合同成立的现实基础。

　　三、明确说明的程度标准判断

　　说明的程度关系到投保人缔约时的知情权与选择权。说明应该达到一个什么样的程度才”明确“，有形式判断与实质判断两种方法。尽管在《保险法》修订以前，最高人民法院和保险监管部门对到底应采哪种方法曾表明了不同的意见，但修订后的保险法显然选择了前者。