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现代美国的破产免责制度是对信用经济病理的一个自由交易性质的解决体系。该体系将信用交易的损失放置于债权人和债务人。新规出发的概念与个人主义和市场哲学有深刻的联系，它将免责的成本和利益的基本决定交给了债务人。该体系是基于将信用的经济性风险与其放置于社会不如放置于债权人和债务人这样的自由市场的哲学。[43]各种类型的市场社会也许都具有与支付不能相对应的法律，美国的破产法不仅在细节上而且在观念上较独特。1986年修改的英国《关于支付不能的法令》虽然“缺乏人性的感觉”，但在一定程度上受到美国新规出发政策的影响，缩短了给与免责的期限。[44]美国的破产免责政策的智慧和价值正在为许多国家所认识和接受。
作为消费者信用交易主要手段的信用卡，诞生于美国，二十世纪五十年代引进日本。现在的日本社会流通有2亿多枚信用卡，信用卡破产已成了消费者破产的中心问题。[45]可以说，日本的破产免责制度与美国的新规出发政策是建立在相同的经济基础之上的。
（二）破产免责的信用经济学原理
破产免责是一种私人责任的合理转化，即将破产者个人的债务责任转化到其他人或集团身上。一般地讲，私人责任向公共责任的转化较容易被人理解，但是破产免责是以法律为背景的特定私人之间的责任转化，因此无法直接运用福利国家或社会保障的原理来说明。另外，抛开免责债务的负担论只强调免责制度的理念，也是没有说服力和影响力的空话。运用公开的信用经济学原理则能够揭示金融性风险的最好分配，证明破产免责的正当性。
在公开的信用经济生活中，债权人经常比消费债务者更能够负担和防止债务不履行的风险，因此债权人被强加于控制消费者信用的效用。[46]在消费者信用市场的急速膨胀中，信用业者之间的竞争不断加剧。为了兜揽生意，信用业者不断无差别地提供超过消费者支付能力的过剩信用，重复发行信用卡。个人破产急增的最大原因就在于消费信用业者无差别的过剩与信和高利息、高手续费。[47]破产免责政策则在信用的扩大中通过将信用经济的风险较多地分配给债权人，创造出债权人的控制系统。债权人和债务人中的金融风险的分配，受到信用经济的合理化的制约。债权人比较能够承担债务不履行中产生损失的风险，是金融灾害中优位的保险业者。
（三）破产免责的“人的尊严”的原理
在古代社会，许多国家都不同程度地实施了债务奴隶、债务人审判和债务人监禁的法律制度。在极端的案例中有的债权人甚至以扣押债务人的妻子并施加暴行来抵债。[48]英美破产法的早期，采纳了让不幸但诚实的债务者从债务的重压下获得自由的免责政策，免责制度随着宽容思想的发展而确立。另一方面，债务人解放的历史，也是承认债务人存在意义的思想反映。现在，破产免责制度主要是被作为债务人救济的一种机制来运用的，其本质与自由社会的最高原理即“人的尊严”是一致的。
根据日本官方的统计调查，二十世纪八十年代日本因破产自杀的每年约1，300人，离家出走的每年约12，000件。[49]自杀，因为伤害作为人类道德所有基础的人格尊重的精神而常常受到指责，其真正的原因是“不知道正当的欲求必须到何处停止，找不到自己努力的方向”。[50]如果没有破产免责或其它转移个人财产责任的法律制度，破产者的道德人格将难于保持。根据法律创设的破产免责的权利，则解决了这一问题，它使债务人能够摆脱债权人自力救济的压力，保持人格的自由和人格的尊严。
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