（二）产业价值链重构。计算机和网络技术发展极大地改变了保险产品的制造、营销过程， 使得保险业价值链的分解重组成为可能。图2【略】显示了网络技术对于保险业价值创造的影响。银行业也同样经历了技术进步带来的价值链变革： 将非战略业务外包出去， 专注于能增加企业竞争力的业务， 结果是分销和客户管理逐渐发展成为很多银行的战略核心。为提供功能组合后的金融服务， 银行和保险公司根据各自的比较优势重新构建价值链： 保险公司的销售环节逐渐从其原有价值链体系中分离出去， 由商业银行来承担， 原来纯粹的保险企业价值链就演化成为银行保险产业价值链。
（三）组织模式创新。银行保险产业价值链重构完成后， 市场机制要求有一个新的组织框架来确保金融功能的履行。借鉴马奇（James G..March）和西蒙（Herbert Simon）将组织看做是互动人群的集合体的观点，我们将银行保险的组织概念理解为：人们为协助完成特定风险管理、资金融通和支付清算等金融功能的动态过程和相对静态过程的社会构造实体的统一[6]。首先， 银行保险的组织概念不限于单个金融机构范畴， 可以是一个单独完成银行和保险职能的独立金融机构， 也可以是存在协作关系的不同金融机构的总和，其组织架构可以通过原银行和保险公司的组织边界扩张来实现，也可以单独搭建涵盖银行和保险功能的独立组织框架。其次， 银行保险的组织模式是不稳定的，会随着市场环境的改变而重新选择，且其选择主要取决于交易成本的比较。组织模式的确立标志着银行保险制度的正式形成，虽然目前尚未形成统一的银行保险组织模式，但不排除这样的可能性： 未来会有一种能与今日商业银行相媲美的金融机构来实现银行保险的金融功能。由上述分析可以看出， 银行保险是因银行与保险公司的金融功能竞争性重构而产生的一种金融制度安排， 包括三方面的内容： 通过金融功能要素的重组满足消费者多元化的金融需求； 通过产业链重构来实现银行与保险公司价值链的系统整合；通过组织模式的创新来提供一个与重构后的金融功能及价值链模式向适应的组织框架。
【作者简介】
张青枝，单位为山西财经大学财政金融学院。
【注释】本文是山西省哲学社会科学基金项目《山西银行保险市场发展研究》（晋规办字【2010】4号）的阶段性成果。
【参考文献】[1]（美）小哈罗德．斯凯博著．荆涛等译．国际风险与保险:环境－管理分析[M]．北京:机械工业出版社,1999．P115。
[2]郑伟、孙祁祥．银保融通产生的背景及发展趋势——兼对中国的启示[J]．财贸经济．2001,5．P12-15。
[3]Michael.D.White．A Comprehensive Guide to Bank Insurance．the National Underwriting Company．1998．P203-209．
[4]Sigma．Bancassurance: Emerging Trends,Opportunities and Challenges． 2007,No.5．
[5]Robert C. Merton,Zvi Bodie．A Functional Perspective of Financial Intermediation．Financial Management．1993．P235-238．
[6]James G. March and Herbert A.Simon． Organization．New York:Wiley Press,1958．Chaps. and 4．
