目前，一年期定期储蓄存款利率仅为2.25%，比1996年初下降八点七三个百分点，降息幅度之大，利率水平之低，是前所未有的。在当前这种低利率时期，居民在进行家庭投资理财时尤其应当谨慎而行，理财者要运用智慧最大可能地改善自己的生活。

　　储蓄要选择合理的期限。1999年6月10日利率下调后，一年期储蓄存款年利率为2.25%，三年期年利率为2.7%，五年期年利率为2.88%，由此比较可以看出，一年期存款利率和三年期、五年期存款利率相差不大，仅为零点四五和零点六三个百分点，而三年期和五年期存款利率仅差零点一八个百分点。因此，居民储蓄时应选择三年期以下的存期，这样可方便地把储蓄转为收益更高的投资，同时也便于其消费时利息不受损失。

　　采用自动续存法。根据银行计息规定，自动续存的存款以转存日利息为计息依据。当遇降息时，如此前是自动续存的整存整取、并正好在降息前不久到期，你千万不要去支取，银行会主动在到期日按续存约定转存，并且利率还是原来的利率。多选零存整取。该储种是以积数即每日存款的累加数为计息总额，其采用的利率为开户日的银行利率。因此储户不妨逐月增加存款金额，提高计息积数；可以有效地防止银行降息；获取以前银行较高的存款利率。

　　选择外币。目前美元和港币的存款利率和人民币差距较大，如可能应该尽量采取外币存款。如活期储蓄，人民币利率为0.99%，而美元为1.5%；整存整取一个月，人民币按活期计息，美元利率4.26%，是同期人民币利率的四点三一倍，也超过了五年期人民币存款利息。

　　不要轻易取出自己以前的定期存款。据统计，目前的居民储蓄中有三成以上是高利率时期存入的，因此不要把这种存单轻易取出。如急用，可凭存单向开户银行申请质押贷款来融资（原存款利率比现行贷款利率高）。

　　选择特别储种。如工行已开办的教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭可选择办理。到期后凭非义务教育（高中以上）的录取通知书、在校证明，可享受免税利率优惠政策。三年期的适合有初中以上学生的家庭。六年期适合有小学四年级以上学生家庭开户。

　　灵活选取有奖有息储蓄。若手头有大笔闲置资金，至少在一个月内不用，就可参加有奖有息储蓄。购买时只要买满一百个连续的号码（五十元面额的只需五千元），便可保证中五个末奖，其奖金远高于存入相同数目的活期，说不定还能中个二等奖头等奖呢。

　　从储蓄和国债来看，宜选择国债。相对于储蓄而言，国债具有诸多优点：一是收益高，去年七月十六日发行的凭证式国债虽然受利率下调的影响，三年期利率为3.02%，五年期利率为3.25%，但仍比目前同期储蓄存款利率分别高出百分之十二和百分之十三；二是变现能力强，如遇利率上调或有其它更好的投资渠道时，既可质押贷款，一年以后提前兑换又可享受分档计息，避免了定期提前支取按活期计息的缺点；三是安全性高，国债是以国家信用作保证的，素有“金边债券”的美誉；四是不必缴纳利息税。