家庭成员收入总额＝ ∑ 家庭成员收入ｎ
n=1
家庭成员收入＝月工资收入×收入调节系数
家庭成员月工资收入是指借款人家庭某成员的能够确认的固定合法收入。
家庭成员收入调节系数＝（收入分配方式系数＋行业前景系数）×（学历系数＋职务系数）×（年龄系数＋健康状况系数）
收入分配方式系数指收入公开化程度，公开化程度高的系数低，外企工作人员、私人企业业主等的收入分配方式系数为１。
调节系数由贷款人根据当地实际情况和实践经验确定。
（三）借款人的其他信息，如：
１．其他债务的偿还情况，有无不良记录（黑名单）；
２．住房情况，是自有住房、租赁住房还是其他；
３．在职年数和工作变动频率；
４．与中国银行交往历史；
５．重要支出或收入，如私有汽车、子女上贵族学校、家人特殊疾病、捐赠、遗产等。
这些因素如有可靠规律，可以纳入上述调节系数中考虑。
第十四条 贷款审查和审批：
（一）贷款审查。贷款评审部门负责对本行消费贷款进行审查。审查人员应当对调查人员提供的材料进行核实、评定、复测贷款风险度，提出贷款审查意见，按程序报有权审批人员批准。
（二）贷款审批。借款申请经过调查分析和审查后，应按贷款审批权限报有权审批人员批准。贷款批准后，贷款评审部门应及时向放款部门下达贷款批准通知书；对没有获得批准的贷款要提出不同意贷款的书面意见，并在规定时间内通知消费贷款放款部门；对限额以上贷款，经办行应将借款人提交的有关材料和初审意见一并报送上一级行贷款审批和管理部门审批，并附简要审查报告。上一级行贷款审批和管理部门对经办行报送的材料和审查意见应认真进行核实，一般应在１０个工作日内将审批意见批复经办行，批准同意的贷款，由经办行办理贷款手续，进行贷款管理。
第十五条 借款合同的签订。贷款一经批准，消费贷款放款部门应及时与借款人签订《借款合同》。借款合同应当约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
第十六条 贷款的发放。借款合同生效后，放款部门应按借款合同规定按期直接支付。
第十七条 贷款的偿还。贷款偿还方式和还本付息计划应在借款合同中规定。个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法；汽车消费贷款实行等额本金还款法；其他消费贷款计息和还款方式按中国人民银行的规定执行。
