信用卡客户责任限制与消费者权益保护
陈健
【摘要】信用卡未经授权使用会给客户带来严重的经济损失，在我国信用卡客户追索赔偿时，又可能面临各种不利的局面，这种状况较为严重地制约了我国信用卡业的快速发展。限制信用卡客户责任，同时将增加的成本进行分散，减轻我国信用卡客户责任，有利于保护信用卡消费者权益。同时也有利于我国信用卡业面临日益激烈的国际竞争，促进我国信用卡业真正与国际接轨，促进信用卡业向更大规模化发展。
【关键词】信用卡；客户责任；消费者权益保护
【全文】
信用卡未经授权使用后，直接导致客户卡内资金损失。客户追偿损失时，却会遇到非常大的阻碍。限制客户信用卡未经授权使用后的客户责任，有利于保障消费者权益，从而有利于信用卡业的快速发展。目前世界各国信用卡业发展成熟的国家和地区，信用卡客户责任都降至非常低的程度。反观我国，信用卡未经授权使用后，风险和责任倾向于由客户负担。客户对真正侵权人追偿的能力非常弱，一旦发生侵权行为，客户常常处于弱势地位。不限制信用卡客户责任，将影响信用卡消费者权益，导致信用卡业发展受到一定限制。本文通过比较各国信用卡客户责任，提出限制信用卡客户责任以保护消费者权益的观点。
一、我国信用卡客户责任的现状
我国信用卡发展迅猛，目前信用卡未经授权使用存在着较为严重的问题。信用卡的未经授权使用，起因很多。目前我国信用卡的未经授权使用发生的原因，有如下几种：
1．信用卡违法申请，盗用他人身份信息申请。这是一种比较常见容易产生未经授权使用的情况。使用人盗得他人的身份信息，利用自己的照片制作假身份证，然后向金融机构申请信用卡。由于目前金融机构存在着片面追求发卡量，滥发信用卡倾向，因此金融机构如果审查不严，一旦发放信用卡，就会产生恶意透支，给身份信息所有人带来严重损害。
2．信用卡伪造、盗刷现象比较严重。境外违法分子进入我国境内，进行信用卡伪造、“克隆”的案例时有发生。由于信用卡属于磁条卡，同样的信息可以在假卡磁条上伪造出来，从而比较容易产生“克隆”卡。随着电子技术手段的普及，我国境内的犯罪分子也开始利用这种手段，进行伪造活动。
3．持卡人对信用卡保管不严，产生冒用现象。持卡人的同事、家人等冒用现象较为常见；有些持卡人可能有数张信用卡，因保管不严，丢失、被盗而发生冒用现象。此外，可能接触过信用卡的人，如商店收银员等进行冒用的现象，也时有发生。
4．在电子商务活动中，丢失、遗漏信用卡信息，或者因登录“钓鱼”网站及在公共场所电脑中使用信用卡，致使信用卡信息丢失，从而在很短时间内信用卡被透支。
上述这些问题，都直接导致信用卡未经授权使用的发生，一旦这种行为发生，就会给持卡人带来比较严重的损失。目前来看，持卡人一般会比较及时地得到金融机构的通知，告知其帐户已发生提款行为。然而，持卡人追偿损失，常常面临着重重困难：
1．持卡人追查侵权人，十分困难。为了找到侵权人，持卡人一般会向公安机关报警，但是由于信用卡犯罪活动技术含量较高，证据较难查找，影响了案件的侦破。不能及时侦破案件，就会使持卡人面临还款及罚息的压力，给持卡人造成莫明的经济负担。
2．对信用卡签名，商家不尽严格审查义务，导致未经授权使用现象频繁发生。在信用卡未经授权使用案件中，我国法院通常支持商店只尽一般注意义务。不要求商店收银员达到笔迹鉴定专家的程度，只要求其尽一般注意义务，信用卡签名与实际签名大体相同即可。因此，导致未经授权使用一旦发生，客户主张商家未尽审查义务和严格核对签名，都不易得到法院的支持，这就也导致了持卡人不能向商家追究责任。
