完善金融消费者权益保护体系的四点意见
秦晓媛
【关键词】金融消费者；权益保护
【全文】
我国“从储蓄向投资转移”的市场导向型金融制度改革逐步推进，金融商品与服务日益向个人生活渗透和扩展。随着金融活动的普及和扩展，金融市场领域侵犯消费者权益的情况也日益严重，金融消费者权益保护成为我国金融法律改革和金融监管创新的关注点。
目前我国金融消费者权益保护还存在诸多问题。例如：
1.从宏观立法层面看，我国并没有专门针对金融消费者保护的法律规范。
2.从“执法”保护层面看，我国缺乏专门的保护金融消费者的组织机构。
3.从“司法”救济层面看，金融消费者的维权渠道不畅通，缺乏健全的金融纠纷处理机制。
因而，笔者认为，有必要完善金融消费者权益保护体系，具体包括：
1.建立金融消费者保护法律体系，加强金融领域立法，推动金融消费者权益的保护。在金融领域，较为完备的法律体系可体现为如下几种模式：其一，颁布新的专门的金融消费者权益保护法，重点对金融消费者进行保护。但这种模式立法时间过长，程序较为复杂，不易立即应对当前金融市场发展中出现的问题和保护金融消费者的权益。其二，对消费者权益保护法进行修订，扩大解释消费者的含义，将金融消费者纳入法律保护范围之内，同时以专章专节的形式对金融消费者权益进行具体的规定。其三，出台消费者权益保护法司法解释。笔者以为，通过立法的方式保护金融消费者应该是循序渐进的过程，可对“消费者”进行扩大解释，并以专章专节的形式给予金融消费者特殊的保护，等到各方面条件发展成熟，再制定专门的立法规范。另外，在立法内容上，应重点对金融机构的行为进行规制，加强对金融机构的监管，明确金融机构的义务和责任，将金融消费者权益保护作为金融监管的目标。
2.建立专门的相对独立的金融消费者权益保护机构。成立由专业金融知识和金融实践经验丰富的高技术人才组成专门的金融保护机构，制定金融消费者保护规则，完善金融消费者保护机制，维护金融消费者的合法权益；从法律监管角度，建立专门的金融消费监管机构，加强其操作的透明度，使金融机构的行为在阳光下运行；从行业自律角度，重视并加强行业协会的职能，对金融领域相关信息以最快的速度分析并以风险指引或者警告等方式告知金融消费者以及其他相关部门。
