银行垄断：适当拓展民间借贷
肖江平
【关键词】银行垄断；民间借贷
【全文】
民间借贷市场和银行业市场具有很强的可替代性，适当拓展民间借贷的空间，就会增加存贷款业务的市场供给，相对降低银行在存贷款市场中的支配地位。此外，大幅度缩小法定利息差的空间，将利息差降低至合理的水平
2011年，中国银行业的利润成为社会高度关注的关键词之一。其高利润问题主要表现在以下几个方面：
一是总量大。我国银行业金融机构2011年总资产113.28万亿元，同比增长18.9%。商业银行净利润超过万亿元大关，达到10412亿元，创历史新高。二是增幅高。据年报，工农中建四大国有银行的利润总额突破6300亿元，平均利润增长率达26%。其他银行，如深圳发展银行为64.55%、浦发银行为42%、民生银行为58.81%……三是薪酬奖金高。据公开数据，2011年上半年职工收入排名第一的为民生银行。16家上市银行中，除了五大国有银行以及北京银行没有超过10万元外，其余10家银行上半年人均收入都在10万元以上。这些数据与实体经济的情况形成鲜明反差。四是后果严重。众所周知，金融是现代经济的核心。银行业又是金融业的支柱。银行业利润畸高，势必侵占实体经济的利润，削弱实体经济存在和发展的基础，最后不仅会伤害银行业存在发展的根基，还会危害整个国民经济的可持续发展。
那么，银行利润巨额增幅来自哪里？据银监会公布的数据，2011年商业银行净息差为2.7%,利息收入占比达80.7%。其次是手续费和佣金收入。再次是理财财产品等。但是据资料显示：我国国内银行的净息差在250到300个基点（2.5%至3%），比国外高出14倍。
如果从经济背景上找原因，我们可以将银行业高利润归结为去年信贷资金的高度紧张，但这只是表面现象。银行的资金主要来源于各类存款。在信贷资金高度紧张的背景下，为什么这些资金会心甘情愿地存入银行且只获取一点点存款利息，而由银行牟取高额利差呢？这是现行金融体制使然。银行成为巨大的存贷款市场的中间环节——“瓶颈”。银行业“一夫当关”，社会资金和实体经济均“万夫莫开”。显然，信贷资金高度紧张只是表面现象，其瓶颈式的垄断地位及其滥用是银行业高利润的深层原因，而银行业瓶颈式的垄断地位又缘于自然垄断属性和政策法律壁垒的叠加保护。
经济学的研究表明，自然垄断行业具有规模经济、范围经济和成本次可加性等经济学特征，并且从外观上，自然垄断行业都具有网络化特点。相关研究表明，银行业通过吸收存款来发放贷款赚取利差，其高负债经营决定了资本量大，并且规模越大、信用度越高、平均成本越低，规模经济特征明显。同时，银行业的负债业务、资产业务和中间业务等名目繁多的业务体系，使其具有非常典型的范围经济特征。更为重要的是，在营业网点、银行卡、网上银行、结算体系成为银行业主要竞争力的时候，银行业的成本次可加性也越来越突出。因此，银行业具有一定程度的自然垄断属性。
