通过发卡商业机构分析，卡可以分成两类。一类是垄断性的企业发行的卡，一类是有某种特殊功能的企业发行的卡。
我们先来分析一下垄断性企业的卡。比如说加油，北京一定是中石化、中石油发的。电话是中国移动和联通，没有什么别的选择，坐地铁就更不用说了，不管几号线卡住了就不好了，这个没有选择，老百姓也很信任，没有问题，就是政府企业，但他们不是政府，他们是上市公司，他们是大型企业，他们的信用度很高，不用担心，预售的产品和服务，老百姓信得过。外国也有壳牌公司，为什么不发卡，它也有很多的电话公司？为什么不发电话卡呢？
另一类是发储值卡的企业，有一定的美誉度，某个健身的系统，餐厅的系统，有这样的美誉度，这样的情况有特殊的服务功能，这个特殊服务功能比如说足疗，这种特殊的健身，看牙，这都特殊的，所以这个必须得上那去才能有这个服务，一般的没有。所以老百姓会基本信任这个企业，愿意把钱提前存在那，我们说在一些像北大、清华附近那些餐厅，高级餐厅的打折卡都很贵，以万为单位起，每次请客去刷，吸引人去购买。也就是说任何有信任也能导致货币，这些服务部门在美国、日本、欧洲都有，为什么他们不发而我们发呢？我们有信用卡为什么在这儿还是要用他们的卡？
分析到此，我们初步回答了这个问题，可能外国垄断部门没有我们垄断部门这么高，这是肯定的，我们现在油价比美国油价还贵，手机通话费比美国还贵。但是这种情况不但是部门垄断程度高，我们信用卡使用不完善，在美国出租车上可以刷卡，我们在北京出租车上能用信用卡结帐吗？我们现在是没有，还是用现金，美国是信用卡。
为什么垄断部门的储值卡跟银行信用卡在我们中国能够并驾齐驱呢？银行也是按期付款，使用14天的钱，15天还了钱就没有利息，这种是先把钱存了，然后再消费，这两个方法是反的，我们为什么还愿意做这种储值卡呢？从经济的角度来看，这种部门的储值卡对老百姓的好处并不是太多，而信用卡的好处是多的。可能有一个解释，就是方便。信用卡他们也很方便，所以不能完全解释。其他原因契约是一种原因。契约有个人、商店、银行，三个主体他们之间有三种契约，银行跟商家叫做加盟店，商店跟消费者也有契约，接受我这种信用卡，消费者跟银行还是有信用，银行先开户，办手续，领了信用卡才行，三种信用都有了以后，就建立起来了。商业机构的储蓄卡的合同关系是两个主体，商业服务机构，消费者，一种合同关系。银行只是走帐，银行信用卡钱基本上是银行的，银行跟你之间发生关系，不跟商业机构再有什么关系，完全是不一样的。
