为促进公平、及时理赔政策目标之实现，立法上应合理地设置保险理赔之程序及其时限。就保险理赔程序之设置而言，以德国《保险契约法》为代表的大陆法系国家保险立法例，在规范结构上大多区分“损失金额之确定”与“损失金额确定后之给付”前后两个阶段；从保险合同法理而言，损失金额之确定，为保险人履行保险金给付义务之先决条件；如若损失金额不确定，保险人亦无从履行给付义务。[7]在大多数情形之下，损失金额之确定须经历一个繁琐而复杂的过程；观诸国内外保险业之实务，主要包括以下四步相对固定的程序：损失通知、调查勘估、损失证明之提交、赔付与否之决定。[8]其中，损失调查勘估是确定损失金额之核心，损失通知、损失证明之提交仅是辅助保险人调查勘估之主要要素，赔付与否之决定则是调查勘估完结后所作之结论。因此，保险法理上又将损失金额之确定称为损失调查勘估，只不过损失金额之确定为目的、损失调查勘估为手段而已。与此同时，为实现及时理赔之政策目标，立法上应科学地设计保险理赔之时限。所谓“时限”问题，系指保险人应当在多长时期内确定损失金额，以及在损失金额确定后何时应为保险金之给付；至于究竟多长时期为宜，取决于立法者依据其政策或者立场所为之具体考量。关于保险理赔立法规制的结构及内容，可以下表示之。
在保险理赔过程中，如若保险人以损失调查勘估程序为借口，使损失金额之确定久悬不决，则势必影响保险金之给付。因此，如何科学设置损失调查勘估之程序，合理设计损失调查勘估之时限，既是保险理赔立法规制之核心，也是保险理赔立法规制之难点。
二、损失调查勘估在理赔程序上之正当性
所谓“损失调查勘估”，我国《保险法》第24条第1款又称之为“核定”，即调查保险事故的性质、原因，勘估保险标的之损失程度，确定保险人应负给付责任之范围。[9]一般而言，“损失发生后，保险人必须通知保险公司；这一通知代表了要求赔付的行为。在给付赔款之前，保险人要进行理赔调查。”[10]而“调查用来判断是否真的发生了承保范围内损失，以及如果确实发生了，了解损失的程度。”[11]但是，由于我国保险业者动辄以损失调查勘估为藉口拖延理赔，导致对法律设置损失调查勘估程序之正当性问题产生疑虑。本文以为，结合保险法及民法之法理观察，损失调查勘估在程序上之正当性主要表现如下。
损失调查勘估程序之设置，是保险理赔合理原则之当然要求。从保险人角度而言，保险理赔是否合理、适当，对于保险业者之稳健经营具有重大影响。“理赔合理适当之前提，要求保险人必须确定所发生的损失是在保险公司赔偿范围内，并且要估算损失的数额。为此，首先需要通过索赔调查查明一连串问题。其中，最重要的一些问题为：损失是否发生在保单有效期内？引发损失的保险事故是否属保单的保障范围？在事故中遭到破坏或损坏的财产是否受到保单的保障？索赔者是否有权取得保险金？损失是否是在保单规定的地方发生？该种类型的损失是否受到保障？”[12]由此可见，损失调查勘估是保险理赔适当原则的当然要求。
