总之，对农村金融机构进行合理分工后，农村金融法律制度构建的方向就明确了，其宗旨是要保障农村金融机构实现全方位，多层次、多样化的服务功能，在兼顾各地区需要与可能的前提下，建立包括政策性银行、信用社、商业保险公司、商业银行和证券机构在内的多层次的网络；提供包括存贷款、证券融资、证券交易，财产、人寿、再保险和支付结算等中间业务在内的多样化金融工具。[19]
在明确农村金融机构的功能和法律定位后，在农村金融共生的环境中，就应以法律制度保障各金融机构发挥其应有的融资服务功能，形成政策性金融、合作性金融与商业性金融优势互补的功能，发挥央行和监管机构、保险公司、证券公司、信托投资公司、租赁公司、非正规金融组织、农村金融担保机构、国际经济机构等在农村金融市场中对金融资源的配置作用，以满足农村金融服务多样化的需求。
【作者简介】
张旭娟，山西财经大学法学院法学国际经济法教研室主任、经济法专业硕士研究生导师。
【注释】白钦先教授1998年提出的金融资源论把金融资源分为三个层次：一是基础性核心金融资源，即广义的货币或资金，是金融资源的最基本层次；二是实体性中间金融资源，是金融资源的中间层次，包括金融组织体系、工具体系、金融制度和金融人力资源；三是整体功能型高层次金融资源，即金融体系的总体效应。参见白钦先、姚勇、崔满红：《金融可持续发展研究导论》，中国金融出版社2001年版，第77页。
何剑：《农村金融资源配置：基于科学发展观的思考》，《金融理论与实践》2006年第10期。
在笔者写作过程中，《
中华人民共和国农民专业合作社法》颁布了，它为写作这篇文章提供了一些理论支持。严格地说，农民专业合作社不是一个金融机构，但由于农村专业合作经济组织是我国农村地区唯一的具有互助性的合作经济组织，是在家庭承包经营服务基础上形成的同类农产品的生产经营者、同类农业生产经营服务的提供者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。它遵循合作制的原则：一是自愿性；二是互助共济性；三是民主管理性；四是实行盈余返还，给农户带来实惠，与农户共担风险，共享利益。因此它对于农村信用合作社的改革应有一定的借鉴意义。农民加入合作社的最终目的不外乎是为了实现经济利益。利益机制是农民专业合作社生存与发展的重要基础。良好的利益机制，是合作社有效运行的根本。农民专业合作社之所以对农民具有较大的吸引力，是因为其在维护社员权益方面与其他组织或协作方式相比更有保障。因为加人农民专业合作社能够获得更大或至少是相同的收益。农民组建或参加合作社有几个前提：一是在市场风险大，单个农户处于弱小地位的情况下，农民容易组成合作社；二是在产品易腐、易烂、不宜长期保存的行业，容易组成合作社；三是对于规模经济显著的行业，容易组成合作社。农民专业合作社以农产品或者生产服务为纽带，并借鉴了国际上关于合作社的定义和原则的主流，调整范围不包括农村集体经济组织和农村金融组织，其服务内容是：农村专业合作经济组织以该组织成员为主要服务对象，提供农业生产资料的购买，农产品的销售、加工、运输、储藏以及与农业生产经营有关的技术、信息等服务。
付子堂：《法律功能论》，中国政法大学出版社1999年版，第35页。
刘民权：《中国农村金融市场研究》，中国人民大学出版社2006年版，第21页。
何广文：《对农村政策金融改革的理性思考》，《农村经济问题》2004年第3期。
同注。
邢延奕：《何为政策性银行》，《人民日报》2001年3月26日第10版。
同注。
孟加拉乡村银行（Grameen Bank)模式：1976年8月，孟加拉国吉大港大学经济学教授尤纳斯（Yuns）用自己的财产做担保，说服当地一家农业银行按照市场利率给穷人提供一笔贷款，而且效果很好。
皮天雷：《金融生态的法律制度研究：基于新制度经济学的分析》，《金融理论与实践》2006年第2期。
潘静成、刘文华：《经济法》，中国人民大学出版社2004年版，第175页。
同注，第143页。
郑人玮：《日本政策性金融法初探》，《中国人民大学复印报刊资料》1998年第6期（原载《日本研究》1998年第1期）。
熊之华、熊树忾：《发挥农村金融整体服务功能实现全面建设小康社会目标》，中国农村金融网：http//www.2000y.net/107579/inex.asp? xAction: xRead Newsg News ID =19262，发表日期：2006年10月23日。
同注，第12页。
张跃华、顾海英、史清华：《1935年以来中国农业保险制度研究的回顾与反思》，《农业经济问题研究》2006年第6期。
同注。
谢平：《中国农村信用合作社体制改革的争论》，载李扬、王国刚、何德旭主编：《中国金融理论前沿III》，中国社会科学文献出版社2003年版．第483页。
