3．以制度创新配合和支持技术创新和服务方式创新。自动柜员机、POS、移动电话银行、网络银行等技术创新和服务方式创新能有效改善基本银行服务的享用状况，而由此引发的一系列新问题，则需要制度创新予以应对，为其营造适宜的制度环境。关于农村和边远地区银行网点不足，我国可考虑借鉴巴西等国的创新做法予以解决，即允许银行委托零售商店、超市、移动电话充值点、彩票销售点、加油站等作为代理，借助与银行中央处理器联结的终端设备（手机、读卡器、电脑等），为当地居民提供开户、储蓄、取现、投保、资金转移、支付账单、领取养老金和政府补贴以及小额贷款服务。此即所谓基于商业代理模式的无网点银行服务(branchless banking)。如果我们这样做，首先必须进行制度创新，以应对一系列重大问题，如：商业网点代理经营银行业务的合法性、商业网点的资质要求和市场准入程序、银行与商业网点的关系特别是前者对后者行为应负的责任、如何管理现金流、如何防止商业网点借代理银行业务进行舞弊或欺诈。
【注释】V. LEELADHAR, Taking Banking Services to the Common Man-Financial Inclusion, Reserve Bank of India Bulletin, Jan-uary 2006，p.75.
HM Treasury(U. K.），Promoting financial inclusion, December 2004，
http://www.hm-treasury. gov. uk/media/A/0/pbrO4_profininc_complete_394. pdf, p. 6.
Joseph J. Doyle, Jose A. Lopez and Marc R. Saidenberg, How Effective Is Lifeline Banking in Assisting the‘Unbanked''?Current Issues in Economic and Finance（Federal Reserve Bank of New York），Vol.4, No.6, June 1998，P. 1.
Elaine Kempson, Policy level response to financial exclusion in developed economies: lessons for developing countries, May2006,
http://info. worldbank. org/etools/docs/library/232700/Kempson_paper-final. rtf,p.6.
低收入者的存款账户通常余额有限，假如政府保障金等应收款项不能及时到账，银行又按事先约定以直接借记方式定期为存款人支付各种账单，就会导致账户透支并引发高额费用或罚款。
Stijn Claessens, Access to Financial Services: A Review of the Issues and Public Policy Objectives, The World Bank Re-search Observer, Vol. 21，No. 2, Fall 2006, pp. 225-226.
Asl 1 Demirguuc-Kunt, Thorsten Beck and Patrick Honohan, Finance for all? policies and pitfalls in expanding access( AWorld Bank Policy Research Report)，The World Bank 2008，p. 13.
英国财政部立足于英国国情就此作了列举：(1)缺乏银行账户意味着从事汇款、支票兑现等金融交易需要付出更加昂贵的费用；(2)缺乏银行账户可能导致不能享用某些商品或服务，如签约使用移动电话，因为服务商往往要求采用定期借记银行账户的方式结清话费账单；(3)持有和贮藏现金缺乏安全保障，有更大的损失或被盗风险；(4）通过银行账户受领工资是大多数雇主对雇员的基本要求，没有银行账户可能对就业产生不良影响；(5)在享用某些金融服务方面，无信用历史可能与信用历史不良同样糟糕，因此无银行账户的状态本身可能加剧金融排斥。参见注，第2-3页。
同注，第1-2页。
同注。
Institute of International Bankers, Global Survey 2003：Regulatory and Market Developments, September 2003，
http://www. iib. org/gs2003. pdf, p. 77.
同注，第42页。
The World Bank and International Monetary Fund, Financial Sector Assessment: A Handbook, September 2005，pp. 229－230.
同注，第3页。
The Consultative Group to Assist the Poor（CGAP)，AML/CFT Regulations：Balancing Security with Access, CGAP Brief,April 2006.
Usha Thorat, Financial Inclusion-The Indian Experience, Reserve Bank of India Bulletin, July 2007，pp. 1168-1169.
同注。
世界银行研究人员就认为：“鉴于即使发达国家也仍在扩大享用上面临重大挑战，故尚不足以认为市场将解决问题。”参见注，第14页。
Nimal A. Fernando, Low-Income Households'' Access to Financial Services: International Experience, Measures for Improve-ment, and the Future,Asian Development Bank, October 2007，p. 33.
Peter Cartwright, Banks, Consumers and Regulation, Hart Publishing 2004，pp. 212-213.
中国人民银行金融稳定分析小组：《中国金融稳定报告·2007》；中国金融出版社2007年版，第31页。
同注，第227页。
同注，第30 -31页。
引自《中国银行业监督管理委员会2006年报》关于“良好监管标准”的表述。
Board of Governors of the Federal Reserve System, The Federal Reserve System: Purposes and Functions, Ninth Edition,June 2005。p. 77.
