新法第31、39条解读

　　第三十一条　投保人对下列人员具有保险利益：

　　（一）本人；

　　（二）配偶、子女、父母；

　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

　　第三十九条（第二款）　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

　　解读：

　　相对于旧法而言，新法增加了一项，即“与投保人有劳动关系的劳动者”。这一增加使用人单位为在为员工购买人身保险，就可以直接把自己作为投保人，而无需劳动者同意或签字，简便了操作程序。但为了保障劳动者的利益，避免用人单位利用劳动者赚取人身保险金，新法明确规定“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”以保障劳动者可以获得保险赔偿金。新法生效后，类似保单的受益人就只能填写劳动者本人或其近亲属，而不能再填写用人单位或其他人，该规定是强制性规定。故，即便是用人单位拿着劳动者签署的受益人为用人单位的承诺书，也不能将受益人填写为用人单位或其他主体，避免将来保险金给错对象。

　　新法第32条解读

　　第三十二条（第一款）　投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。

　　解读：

　　新法的变化在于规定年龄不真实的解除权不再是旧法中的“两年”，而是与故意或重大过失未如实告知一样，适用弃权原则。即自保险人知道解除权事由起30日内，但至迟不能晚于合同成立之日起两年，投保人在订立保险合同时就知道未如实申报被保险人年龄的，不得以此解除合同。故合同成立后两年内，保险人不仅要核实投保人是否如实告知被保险人健康状况，还应核实被保险人的年龄，并在30日内行使解除权。

　　新法第34条解读

　　第三十四条　以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

　　解读：

　　与旧法相比，新法不再要求必须经被保险人书面同意。只要有证据证明被保险人同意，保险合同就有效。被保险人同意可以通过书面方式、口头方式以及被保险人其他实际行为来证明。例如，当投保人和被保险人是用一人时，其缴纳保费等行为可以证明其同意并认可保险金，即使不签字，也不因此导致合同无效。

　　新法第36条解读

　　第三十六条　合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

　　解读：

　　本条是对保险而合同中止的规定，与旧法相比，新法增加了“自保险人催告之日起30日内未缴纳”导致合同中止情形。虽然现阶段大多数保险人在投保人未缴纳保费时都会通知投保人，但仍有部分投保人收到通知后仍未缴纳保费，由于“60天宽限期”的限制，即便是通知了投保人，但只要在该期间内发生保险事故保险人仍要承担保险责任，对保险人不公平。有了新的规定，只要投保人在保险人催告后的30日仍未缴纳保费，保险合同中止，间接的将宽限期缩短到30天。故投保人未按期缴纳当期保费，应及时通知，并保存通知的相关证据，以缩短索赔责任期。