（三）开拓创新，中间业务发展空间巨大

　　商业银行存贷利差收入占比过高，表明银行综合金融服务功能不够，整体业务的风险较高，中间业务的发展空间巨大。商业银行提高手续费收入在总营业收入中的比重，是银行转型的重要方向。大力开展与股票、保险、基金、债券、黄金、期货、信托、租赁等有关市场和产品的业务合作，收取手续费，风险低、效益好，必须放在优先发展的战略方向。

　　从《商业银行法》最初的“严格禁止混业经营”，到现行的第43条：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”的规定的转变，“但国家另有规定的除外”对我国金融业的“混业经营”给予了发展的空间，使“混业经营”在特定条件下也有了法律根据，使我国的金融业从“分业”向“混业”的转变在法律制度安排上已迈出了实质性的步伐。

　　在具有成文法传统的我国，法规是不能被突破的，但是可以适度的创新。《民法通则》第6条已明确规定：“民事活动应当遵守法律，法律没有规定的，应当遵守国家政策”。因此，商业银行要积极利用政策的支持。商业银行尝试创新的一种重要方法，就是寻求银行业监督管理部门等有关国家机关的支持。在实证方面，例如，有银行推出的“金抵利”产品，就是当地的地方银行业监管部门许可的产品。

　　三、保全资产，向风险管理要效益

　　商业银行要根据有关法律法规和内部管理制度，保全信贷资产，防范和减少贷款损失，维护银行合法权益，这既是银行的一项重要的管理工作，又是降低经营风险，提高经营效益，全面树立银行信誉的一项有效措施。受金融危机的影响，银行信贷资产风险加大，资产安全问题凸现，是银行面临的和急需解决的问题。2008年2月至2009年2月，全国法院受理案件的数量比上年同期增长了19.62％，并出现了一些新的特点，借款合同案件数量增幅较大，虚假房屋按揭案件开始暴露，借款人违约率大升，信用卡不良率大幅上升，外商撤资外逃或弃厂逃匿，民营企业破产案件增多等等。2009年第一季度人民币贷款共增加4.58万亿元，同比多增3.25亿元。信贷规模的高速扩张对于刺激经营增长，加快经济复苏具有重要作用，但同时业容易引发更多的矛盾和风险。因此，银行必须有效防范信贷风险，保全银行资产，进一步有效提高银行效益。