（二）发掘优质客户，提高个人银行业务质量

　　1、私人银行业务，从追求数量的扩张到追求质量的转变

　　对于普通人群，特别是年龄较大的客户而言，在选择私人银行服务时，考虑的首要因素是心理的安全因素，以及银行网点的多寡，由此而言，四大国有商业银行无疑占据绝对的优势。金融危机带来了客户投资态度的变化，为中国整个私人银行业发展开启了新的契机，为中小商业银行带来了机遇。中国私人财富市场潜力巨大，有报告称，32万中国富人拥有9万亿资产。对于私人银行理财业务，要及时转变观念，从追求数量的扩张到追求质量的转变，目标客户要从普通人群转向高端人群。高端人群对网点分布的依赖度相对较低，而普通人群对网点依赖度很高；四大国有银行客户太多，可能会出现服务不过来的时候，以及服务质量不高的情况，而高端客户更需要的是为他个人提供周到的服务，在这方面，中小股份制银行和外资银行受中国高净值人群的青睐度相对较高。高端客户在选择私人银行时，会更倾向于股份制银行或外资银行，国有四大商业银行的则稍逊一筹。即便如此，国内私人银行市场的竞争，显得特别激烈，各家银行各种业务纷纷在高端财富管理市场上攻城略地。在金融危机的大环境下，私人银行要根据时势情况，为客户提供宏观经济趋势分析、企业投资以及个人投资分析的增值服务等具有特色的银行产品，以赢得优质的私人银行客户。

　　2、信用卡业务：从“跑马圈地时代”进入“后跑马圈地时代”

　　金融危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域。信用卡不良率的快速上升，信用卡犯罪的近乎猖獗等诸多因素的影响，商业银行在经历了一次次“发卡浪潮”之后，不得不重视信用卡业务的风险。信用卡业务的盈利模式，发卡数量与规模是必要条件。近几年来，由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，无形之中忽视了业务推进过程中风险的控制，但是这种业务快速扩张所带来的风险无疑值得警惕。在发卡环节，各商业银行为了占据未来信用卡市场分额，加大营销力度，大学生、无稳定工作人群等，都是营销的目标。在营销策略上，商业银行大多都采取了免除首年年费、消费积分、赠送礼品、保险等方式来促销自身的信用卡产品。部分消费者出于获取礼物的心理申请办理了信用卡，以及有的是为帮营销人员完成发卡任务而办卡，但是随后并不开通信用卡，使其成为睡眠卡，这无疑造成发卡银行系统资源的浪费和风险的增加。因此，信用卡业务要从“跑马圈地时代”进入“后跑马圈地时代”，要在强调风险控制的前提下，适度追求发卡数量与规模，清晰界定发卡的目标人群：公务员、教师、医生、稳定收入人群、诚信度高的人群等是努力的方向。商业银行要提升自身品牌和服务，摈弃低端同质竞争的泥潭，努力拓展信用卡业务的高端领域，从追求数量的“跑马圈地时代”进入追求数量与质量并重的“后跑马圈地时代”。