49．某银行与××建筑工程队贷款欺诈案
一、案情介绍
××建筑工程队于1994年3月在某分行贷款一笔，金额为人民币100万元，期限为1年，用借款人与某市新华镇横潭村委签订的建房协议作抵押。后经查证根本无此协议。该建筑队为个体经营企业，由于经营上的重大失误，造成较大的损失，未能及时偿还某分行的贷款本息。
二、法律诉讼情况
某分行为保障债权，于2000年5月对其进行了起诉。2000年8月胜诉后分行申请执行，但由于抵押借款房产的土地是集体土地，房屋未办理合法报建手续，实质上是违章建筑，房屋所有权未能确定，不能查封拍卖转让。且查无其它可供执行财产，故2002年7月法院裁定终结执行。
三、评析
本案例中银行贷款失误的主要原因有三个方面：
（一）银行对该笔贷款所涉及的建房协议审查不严格。因为该贷款人是新贷款人，银行对该企业的信誉等情况不了解，单纯的相信了借款人单方面所提供的协议，缺少核实过程，不了解和掌握借款人的真是情况。
（二）银行对借款人所提供的担保选择有误。借款人建房协议作抵押，在法律上是不产生担保效力的。按照《
担保法》等有关法律规定，贷款担保的方式有保证、抵押、质押等方式。
（三）贷后监督不及时。在申请执行阶段，才知道由于抵押借款房产的土地是集体土地，房屋未办理合法报建手续，实质上是违章建筑，房屋所有权未能确定，不能查封拍卖转让。如果因为特殊原因在办理贷款时没有正确办理担保手续的，在贷后更要及时的补办有关手续。
四、教训及启示
从本案例，我们可以吸取的教训有：
1．银行在办理信贷业务时应当严格按照有关制度办理，对于信誉状况缺乏了解的新的贷款户，一定要办理有效的担保手续，而且对担保单位要进行严格的核保程序，避免出现担保流于形式。
2．加强对企业有关合同的审核，避免企业利用虚假合同骗取银行贷款的情况再次发生。
3．加强贷后检查和监督工作。贷款投入后，信贷员应当对借款人的生产经营动态跟踪了解，以便及时发现问题，了解问题，解决问题。
50．某银行与××皮革制品有限公司贷款欺诈案
一、案情介绍
××皮革制品有限公司是1994 年由某市××镇对外经济发展公司和香港××贸易行分别出资350万元人民币合作成立的公司，主要是生产、加工和销售自产的再生皮革制品。该公司在某分行的贷款具体如下：（1）合同编号为：临贷960××，合同金额USD 40万元， 期限：1996、4、16~1996、4、26。该笔贷款为短期以人民币质押的流动资金临时贷款，只签立借据，未签合同。（2）合同编号为：950××，合同本金为人民币247万元，以该公司的土地使用权作抵押。
1996年4月该公司转入人民币598万元办理临时借款业务，借款金额分别为港币231万元、美元40万元，所押人民币用以购汇逐笔还贷（当时人民币已转入245应付款科目）。后该公司经理黄某来柜台，要求将上述款项转回××皮革制品有限公司人民币结算账户。由于人为的过失（经办人员已下岗）将质押的人民币划回。该公司分别于4月19日提现人民币10万元、4月23日提入支票划走人民币2.5万元。该公司未按时归还分行贷款。
二、法律诉讼情况
分行于2000年6月对该公司提起诉讼。由于该贷款经手人黄某涉嫌用假图章骗取贷款，涉嫌诈骗已被区公安局立案。 法院以分行的起诉不属于人民法院受理民事诉讼的范围为由， 予以驳回并将此案移送公安局。2002年1月15日，黄某贷款诈骗一案经某市中级人民法院审查终结，其中并未提及这笔美元贷款。现经区公安局经侦大队回函证实：黄某在上述美元贷款中尚欠的本金美元28815.57元及利息并非贷款诈骗，而属一般民事合同纠纷，所以不提起公诉，建议某分行通过民事诉讼解决这笔贷款合同纠纷。2002年某区人民法院再次驳回某分行诉讼，理由是该案涉及黄某诈骗。因贷款涉及诈骗案，抵押物已交给法院退回抵押单位。至此，该笔贷款形成极大风险，难以回收。
三、评析
该案例中，本笔不良贷款的形成，银行方面的因素有：
1．合同金额USD 40万元， 期限：1996、4、16~1996、4、26。该笔贷款为短期以人民币质押的流动资金临时贷款，只签立借据，未签合同。从信贷管理的视角，该笔贷款手续时不健全的。
2．后该公司经理黄某来柜台，要求将上述款项转回××皮革制品有限公司人民币结算账户。由于人为的过失，虽然经办人员已下岗，将质押的人民币划回。使得质押失去了担保的意义。
四、教训及启示
防范此类案件的再次发生，可以吸取的教训有：
1．商业银行贷款，必须与借款人订立借款合同，履行健全的信贷手续。
《
中华人民共和国商业银行法》第
37条规定：“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项”。《
中华人民共和国合同法》第
197条规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限、和还款方式等条款”。
某银行已经制订了涉及银行业务的多份格式合同或示范文本，在银行业务中采用这些合同文本，可以较好的防范合同风险。
2．担保贷款在借款人未还清借款本息之前，不应当解除担保，否则就失去了担保的应有意义。《
商业银行法》第
36条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格的审查”。当然信用贷款除外。
