在线支付的主要形式是电子货币，而电子货币的发行和划拨等都是通过网上银行来实现的。电子货币简单地说就是以数据或电子形式存在的货币。电子货币是银行业务电子化，网络化的产物，它代表了现代货币信用形式的发展方向，体现了现代支付手段的不断进化。世界各国推行的电子货币千差万别，而其基本形态和实质大体是一致的，使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接移转给支付对象。这种电子数据就可成为电子货币。电子货币和传统纸币的实质是一样的，只是表现形态和支付手段电子化了。
　　二．网上银行电子支付系统的安全问题
　　安全问题是网上银行的电子支付系统首要解决的问题。网上支付信息在开放的互联网上运行，和网上账务查询业务相比，网上支付可直接导致资金的被盗用。消费者最担心的问题是：机密的交易资料被盗用或篡改，账户资金被挪用，甚至被非法侵入的黑客盗窃。电子支付系统在整个运作过程中所包含的风险主要来自两方面：第一，系统风险，包括系统故障，系统遭遇外来攻击，伪币和欺诈等。不适当的操作和内部控制程序，信息系统失败和人工操作失误都可能引起电子支付系统故障，系统容易遭受内部员工或外来黑客的恶意或非恶意攻击，一旦遭到攻击将可能造成难以估量的损失。就目前的技术而言，电子货币只能通过加密，电子签字等手段加以防伪，而无法使用物理手段防伪。只要关键技术被窃取或以其他手段所掌握，伪造起来就非常容易，电子伪币的大量出现将会带来电子支付系统和发行机构的重大损失从而威胁到电子支付系统的稳定性，并可能导致金融危机。第二,非系统性风险.在通常情况下,电子货币发行机构不需要也不可能保持用于赎回电子货币的100%的传统货币的准备,一旦由于某种原因电子货币发行机构陷入财务危机或破产时，其发行的电子货币会发生信用危机，发行机构可能就无法满足对货币的赎回要求而形成危机。此外，在现代高科技发展的今天，伪币和欺诈的出现难以避免，消费者的信用卡和密码等身份数据也可能被盗用，从而引发财产损失或透支纠纷等。
　　建立一套安全的电子支付系统，切实保障电子支付的安全，是发展电子支付需要的难题。为维护电子支付系统的稳定与安全，需要从国家层面，行业层面和企业层面等三种层面上对电子支付系统可能遇到的各种风险进行管理和防范。从国家层面上来说，应根据电子支付的发展，研究、制定和明确电子支付规范化运作的一系列相关法律法规，明确界定电子支付系统所涉及的各方当事人的权利和义务的范围，规定争端解决机制，建立损失补偿和分担机制，降低电子支付系统被不法分子用以洗钱和逃税等风险。在行业层面上，主要是中央银行对电子支付系统的风险进行监管和控制；从宏观的中央银行角度，控制这些风险的方法是以法律的形式限定电子货币发行的主体，比如商业银行，而对其他的主体实行严格的市场准入控制。中央银行对电子货币的发行人实施与现有商业银行同样的监管，对电子货币与传统银行的存款同样的保护。在企业层面上，主要是指电子货币的发行人，银行，认证机构对各种风险的防范和控制，需要建立内部风险控制和管理程序，能够识别，衡量，监管和控制各种潜在的风险，防范违反安全规定的各种形式的侵入，确保信息的完整性和对消费者隐私权的保护。

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