论防范和化解商业银行信贷风险的法律制度-法搜-中国法律信息搜索网

　　(五)完善担保制度和推行贷款保险制度
　　考察发达国家市场经济的发展史，在市场经济发展的初始阶段，都曾不同程度地面临信用危机对经济秩序的破坏性影响，各国在探索解决该问题的途径时，大多借助于担保制度的确立和完善来实现市场信用的重建与维护。经济越发展，商品流通越频繁，对担保制度的需求也就越迫切。
　　同时在担保中引入保险机制，不失为一个切实可行的办法。这样，可在风险处于萌芽状态时期就着手处理，防止不良因素蔓延下滑，达到降低贷款风险的目的。
　　(六)商业银行应建立科学有效的风险防范和内控机制
　　建立科学有效的风险防范和内控机制，是保证商业银行不会继续出现不良贷款问题的前提条件。目前我国银行应加强如下几方面的制度建设：
　　第一，银行内部应建立科学有效的风险防范、监测、预警与控制的组织架构体系，确保各机构间既相互协调又相互制约。
　　第二，按照资产负债管理和风险管理的要求，真正落实和完善信贷三查制度、审贷分离制度、贷款管理制度及风险责任制度等一系列内控制度，做到岗位有责权，操作要规范，保证合法合规经营。
　　第三，健全内部管理人员与操作人员的行为规范，避免权力过于信中，防止人为造成风险的隐患。同时也要不断加强员工素质的培训，增强防范和化解风险的能力。
　　第四，强化内部审计与稽核力度，建立健全风险的防范、监测与预警系统，尽早把风险消灭在萌芽状态；同时，还要建立健全岗位轮换和强制休假制度，避免内部人作案造成的损失。
　　第五，做好安全防范工作，严防案件风险的发生。
　　第六，撤并业务量较小，管理不规范、长期亏损的分支机构，精简人员和费用，实现规模经济。
　　四、总结
　　目前，我国正在有计划、有步骤地推进金融体制的各项改革与建设。改革的目标是，建立与社会主义市场经济相适应的现代金融体系、现代金融制度和良好的金融秩序，而这些必须法治化，这不仅能有助于增强我国金融业有效防范和化解金融风险的能力，而且还能更加充分发挥金融在发展社会主义市场经济中的作用。
　　
【注释】　作者单位：中国社会科学院法学研究所。
殷孟波：《中国金融风险研究》，西南财经大学出版社，1999年，第119-129页。
林文俏：《如何正确看待国有商业银行不良贷款？》，《人民日报海外版》，2002.08.03。