信用卡业务中的民事责任分析
肖祖平
【摘要】目前学术界对信用卡的民事责任缺乏深入的探讨。信用卡的民事责任一般可分为合同责任和非合同责任两种。违约责任是当事人承担的主要民事责任。研究信用卡的民事责任具有重要意义。而对信用卡挂失止付、透支、 欺诈及担保等常见纠纷发生后的民事责任进行探讨则更有现实意义。完善的法律责任制度能更有效地保护当事人的合法利益；实践呼唤新《银行卡条例》的早日出台。
【关键词】信用卡；民事责任；立法建议
【全文】
信用卡业务在中国的发展历史不到20年，但信用卡却以其便利的转帐结算、消费信贷等功能赢得了人们的青睐。特别是近年来，由于科学技术的迅猛发展、国家经济的稳步增长以及人民生活水平的提高，信用卡业务得到了长足的发展。在上海宣告成立的中国银联股份有限公司，更是银行卡业的一剂良药。它“是我国银行卡产业发展的客观要求，是加速推进银行卡联网通用的重要举措，对于改善用卡环境和流通环境，完善支付手段，提高我国银行服务水平具有重要意义。”[1]
然而，我们不能忽视的一个现实就是信用卡违法行为的增多，给银行造成的损失也越来越大。因此，如何加强对信用卡风险的管理、如何完善信用卡法律制度就迫在眉睫。
一、 研究信用卡民事责任的必要性
目前，对信用卡法律责任的研究大都是集中在信用卡犯罪的刑事责任上，对信用卡违法行为的民事责任却缺乏深入的探讨。《银行卡业务管理办法》罚则部分共有7条，其中有6条规定的是行政责任，有1条规定的是刑事责任。可见，不论在理论上还是制度上，信用卡中的民事责任都没有引起人们的足够重视。
造成这个问题的原因很多，笔者认为首先是我国经济立法重刑事责任、行政责任而轻民事责任的结果。我国是一个有着长期重视义务本位的国家，对公民个人合法利益的保护缺乏足够的重视。市场经济是法治经济、契约经济，公权利固然重要，但我们应该更重视对私权利的保护。完善的民事责任制度对保护当事人的经济利益更有现实意义。其次，普遍认为民事纠纷大都可以通过民事途径得到解决，这样能起到立法经济的效果。其实这种想法是片面的，它忽视了问题的一个重要方面那就是信用卡业务的特殊性。如果《银行卡业务管理办法》对当事人的民事责任没有明确的规定，就很容易产生纠纷的，反而导致诉讼增多的现象。这样在立法上做到了“经济”，但在实践中却产生了不“经济”。
那么，完善信用卡的民事责任制度有什么意义呢？笔者认为：
