四、 财团抵押在银行抵押担保业务中的运用
财团抵押方式虽然对银行很有利，但在财团抵押的设定、行使过程中，却很容易出现一些问题。比如在可资抵押的财产范围问题上，往往会把一些法律规定不得抵押的财产作为财团的组成部分；银行在企业提供的财产上设定了抵押权后，企业有可能在该财产上又设定其他担保物权，从而影响银行债权的实现；当企业的行为足以使企业财产价值减少时，如果银行未进行有效的措施加以限制，就会影响银行债权的实现；等等。所以我们要全面估计财团抵押业务中可能会出现的问题。下面就具体分析财团抵押在银行抵押担保业务中的运用问题。
1．财团抵押的设定。
《担保法》第
38条规定：“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立合同。”所以银行与企业应当以书面形式订立抵押合同来设定财团抵押权。依照
《担保法》第
39条的规定，财团抵押合同中应当记载以下几项内容：被担保的主债权种类及数额；债务人履行债务的期限；财团的组成、种类、范围及权属关系；财团抵押担保的债权范围；当事人认为需要约定的其他事项。当事人还可以日后补正前款规定以外的事项。
另外，根据国外实践，银行应该尽量选择具备一定经济规模、商业信誉良好、资产负债比例合理的具有法人资格的企业签订财团抵押合同，而不能与自然人、合伙企业及其他非法人组织签订。因为具有法人资格的企业的经营需要符合《
公司法》的要求，它不能任意处分自己的财产。比如公司要受公司资本三原则（即资本确定、资本维持和资本不变）的制约，在公司存续期间，其资产价值不会有多大变化，因而对银行债权的影响就小。[9]
2．抵押物的登记。银行在与企业签订合同时应注意要求将抵押物进行登记。登记的目的主要是为了以取得公示效力，从而保护抵押权人合法利益、保护善意第三人以及保障交易的安全与便利。因为，只有这样才能判断抵押权的真实存在。例如，英国公司法规定：“无论设立固定抵押还是浮动抵押都必须进行登记。”在国外，只需办理一个财团抵押登记即可，但在我国，需要依据财产的不同类别并按照
《担保法》的规定分别办理抵押登记。有些财产法律要求必须进行登记，有些财产当事人可自由选择是否进行登记。根据我国《
担保法》第
42条的规定，以无地上定着物的土地使用权抵押的，由核发土地使用权证书的土地管理部门登记；以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押物的，由县级以上地方人民政府规定的部门登记；以林木抵押的，由县级以上林木主管部门登记；以航空器、船舶、车辆抵押的，由运输工具的登记部门登记；以企业的设备和其他动产抵押的，由财产所在地的工商行政管理部门登记。这些抵押物之所以要登记，一是防止重复抵押使得抵押物价值低于借款金额，债权人利益受损。由于抵押登记资料是公开的，允许查阅、抄录或复印，因此在签订抵押合同前，银行可先行到有关部门查寻，从而避免重复抵押。二是便于受偿，由于法律规定必须登记而未登记的抵押物不得对抗第三人，因此在受偿时，经过登记的先于未经登记的受偿，都登记的按先后顺序受偿，顺序相同的按比例受偿。
