信用卡欺诈的法律调控及防范
姜丽勇
【关键词】信用卡 欺诈
【全文】
由于信用卡业务具有较高的利润，发展成熟的信用卡已成为发卡行利润的主要来源之一。然 而，高利润一般也伴随着高风险。信用卡涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关 系较为复杂。而且信用卡的交易是一种虚拟的交易，这体现在信用卡金额的支付是以电子数 据的划拨或者压单完成的。既然不是面对面的交易，那么其中出现风险的可能性就加大了。 在美国，每年所遭受的信用卡诈骗、坏帐等风险约为贷款额的5％，西欧由于诈骗、坏帐所 造成的损失约为贷款额的6％。在我国，信用卡风险的防范也逐渐引起各方的注意。所以如 何认识信用卡欺诈，又如何调控和防范是本文探讨的重点。
一、信用卡诈骗罪
目前在我国法律上，信用卡欺诈已经纳入了
刑法调整的领域，信用卡犯罪受到刑罚的惩罚。 1995年6月30日八届全国人大常委会14次会议通过的《关于
惩治破坏金融秩序犯罪的决定》 正式确定了以刑罚手段惩治信用卡犯罪。该决定第14条规定了信用卡诈骗罪，将四种情况概 括为信用卡诈骗罪，即：1使用伪造的信用卡的；2使用作废的信用卡的；3冒用他人 信用卡的；4恶意透支的。另外盗窃信用卡并使用的，依照
刑法关于盗窃罪的规定处罚。
1997年3月修订的刑法典将上述决定关于信用卡犯罪的规定纳入刑法典，规定于第196条。该 条对于犯罪手段的规定未作变动，只是增加了对恶意透支的法定解释。
刑罚是对于危害社会的行为的最严厉的惩罚，其威慑力是其他法律责任所不可取代的。信用 卡欺诈的手段多样，涉及的金额不确定，严重地侵害了金融机构的财产利益，扰乱了金融秩 序。所以用
刑法进行调整是有必要的。
信用卡诈骗罪规制的对象主要是银行外部对于发卡行的欺诈犯罪。但是银行内部职工监守 自盗或者内外串通也是极为常见的。例如，发卡机构的内部人员通过更改电脑帐户上的数据 、交易日期等，将交易金额或利差转移到自己的帐户上。由于犯罪嫌疑人利用的是工作的便 利机会，窃取的又是银行的资金，这可以贪污罪或职务侵占罪论处。而如果内部人员与持卡 人串通为其提供程序、密码资料，或越权超限额授权，则可以信用卡诈骗的共犯论处。对于 信用卡诈骗罪和与信用卡相关的犯罪，我们将在“金融
刑法”栏目中展开具体的讲解，本文 不再赘述。
