乔斯·J·诺敦、查里斯·里德、安·瓦尔登:《跨境电子银行业：机遇和挑战》Cross-border Electronic Banking: Challenge and Opportunities
朱绵茂
【全文】
早在1984年，英国注册银行家协会和伦敦大学女王玛丽学院商法研究中心联合举办了一年一度、名为“电子银行业：法律之适用”的小型研讨会，研讨会的主要目的是明确金融界正在出现的法律发展模式，讨论突出的政策问题和建立一种概念分析框架，以便使律师、银行家能够更好地了解金融电子化给法律带来的挑战。每年的研讨会都出一本论文集。1995年出版的《跨境电子银行业：机遇与挑战》是1993年的论文集，也是一本有关金融电子化的法律名著。该书分为十章，分别由十位该领域的专家学者撰写，并由其中三位作者乔斯·J·诺敦、查里斯·里德和安·瓦尔登将论文编辑而成。
作者论证了银行业正面临着诸如建立国际电子资金划拨清算系统和制定统一的法律规则来调整这一跨国划拨的问题。由于消费者在国外越来越多地使用借记信用卡，这一问题显得更加突出。
跨境电子银行法不单是涉及到电子资金划拨。计算机技术的使用要求银行考虑基于信息的非纸质银行业务产生的新的法律问题。存储在计算机里的个人信息，由于黑客侵入内部网络将给个人隐私造成威胁，迫切需要制定《数据保护法》加以保护。这一法律不仅可以规范存储和使用个人信息，而且也可以限制银行非法越境转移信息，以免给当事人造成损失。在该书中还谈到了银行的数据保护义务，它的商业利益以及银行消费者敏感的金融数据所涉及的法律问题并提出了潜在的解决方案。
在这本书中提出并进行论证的法律问题还有：越来越多的交易者由于偏爱电子数据交换（Electronic Data Interchange,简称 EDI）而正在放弃基于纸质传递的交易方式。EDI是一种对用户很有利的交易方式。客户直接通过EDI传输中取得信息而不是从纸质文件中获取，这将就减少了报关数据的复印，从而减少成本，方便客户，有利于扩大市场，提高业务量。然而，如果客户通过人工方式与它的银行进行信息传递，而不采用EDI的电子方式，那么许多有利之处都会失去。因此银行通过电子方式正逐步地提供给客户直接进入和控制自己帐户的能力。为此，银行应明确它们与EDI用户之间的权利义务关系。作者还对电子提单的国际海事委员会（The Committee Maritime International）之电子提单规则，简称CMI规则进行了评估和讨论了无纸化的国际贸易工具对诸如信用证等传统支付手段产生的影响。
