助学信贷和个人信用
姜丽勇
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春回大地，万物更新，这是一个充满希望的季节。对于高三的学生，尤其如此，因为暑假过后，他们中的一部分就要进入大学继续深造。然而，价格不菲的学费对家境不富裕的学生来说，却意味着一座高高的门槛。请求减免学费？打工？似乎都不是最佳的选择。还好，山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村。因为助学信贷向学生敞开了大门。
在传统的业务中，银行并不直接向个人发放贷款，因为国有商业银行的功能长期被定位在为国有企业服务。银行向老百姓所提供的服务，主要是储蓄服务，在这种服务的法律关系之中，银行是债务人，储户是债权人。但是，当老百姓需要借款时，如何获得呢？在国外，信用卡业务为个人提供了融资的机会。因为信用卡有一种特殊的功能即透支。但是，在中国发行的信用卡大多对于透支的期限和数额都规定的非常严格，以致于我接触的一些人虽然拥有信用卡多年，但几乎从来都没有透支过。在90年代初期，银行开始实施住房抵押贷款。但是统计表明，直到90年代中期，贷款额与居民存款总额相比微不足道。只是近年来，银行向个人发放的贷款数额和品种才有了明显的增加。
银行不愿意向个人发放贷款，原因固然有许多，而个人的信用如何是银行担心的主要问题之一。什么是信用，信用怎么体现？如果你借给别人一笔钱，约定三个月后还。三个月后他准时还钱，你就会说这个人有信用。从
合同法的角度来看，信用就是对于自己的债务的及时和全面的履行。但是当两个人最初进行交易的时候，债权人无法预测债务人是否有信用，是否能够及时全面的履行债务，这就是信息不对称。此时，债权人会要求对方提供额外的担保来加强信用。同时信用度的高低会随着履行债务的情况而得以表现，这也就是有借有还，再借不难的道理。因为，当再次借款时相对方已经知道借款人的信用状况了。
《
商业银行法》第
36条规定，商业银行贷款，借款人应提供担保，经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。不提供担保的贷款被称为信用贷款，银行之所以敢发放信用贷款，是因为商业银行对于借款人能够还款有信心。
